各大银行间的拨备率有着很大的差异 什么是拨备率|

各大银行间的拨备率有着很大的差异 什么是拨备率

1.不良率=不良贷款金额/总贷款余额。意思是你贷出去的钱当中，那部分存在很大风险，已经基本收不回来的那部分钱的比例。

2.拨备率=资产减值准备/不良贷款。为了应对不良贷款而准备的资金对比不良贷款的比例。确认坏账后先冲抵资产减值准备，然后才是冲抵利润资产。减值准备相当于一个安全垫。

抵抗风险能力的体现：

拨备：银行贷款损失准备，是从原本要成为净利润的利润中提前拿出一部分来的，准备去抵扣未来某个时间不良贷款导致的资产损失的。有些拨备覆盖率达到200%以上，意味着1份不良贷款，有2份提前准备出的资金等着去核销。可见他们的抵抗风险的能力更高。

利润调节工具：

既然是从利润中拿出一部分，在账目上记做“拨备”，那么拨备就成为了行业景气时多计提，适当控制净利润增速过高，储存“皮下脂肪”以备过冬之需；行业不景气时少计提，释放出来以免净利润断崖式下跌，消耗“皮下脂肪”以度过寒冬。有了这个利润储存和调节的工具，我们可以通过观察拨备、拨备覆盖率，来评估银行的经营能力。

真正的赚钱能力：

银行真正的经营能力主要由三部分组成：尽可能地提高净息差——低息揽储，高息房贷；尽可能地减少不良贷款——每一笔不良贷款，都是对净利润甚至净资产的直接侵蚀。降低各项经营成本。

系统性风险：

拨备应对的是一般情况下的不良贷款，属于行业经营中的正常风险。但银行业还有一些平常并不会体现出的“系统性”风险，比如2008年发生的次贷危机。当系统性风险发生时，再多的拨备也挡不住。2008年对美国的大部分银行来讲，当时只要账上有次贷资产，甚至是房贷资产，都会受累，甚至是一些优质资产由于恐慌抛售，失去了流动性，也变成了坏账。银行投资，系统性风险也是风险的一部分，这也是为什么银行股一直估值都是比较低的原因之一。

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